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¿Amortizo cuota o plazo?

Con el euribor en mínimos históricos, ¿qué opción es más favorable para amortizar parte de la hipoteca?

Rafael Servent

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¿Amortizo cuota o plazo?

¿Amortizo cuota o plazo?

Un clásico. Puedo dedicar algo de dinero a amortizar parte de mi hipoteca. Se abren dos opciones: o reduzco cuota (el importe que pagamos cada mes al banco en concepto de intereses y de devolución del préstamo), o reduzco plazo (el número de cuotas pendientes por pagar hasta que esté liquidada nuestra deuda con la entidad financiera). Como siempre, la respuesta no es única. Depende de la situación personal de cada uno.

Por norma general y a grandes rasgos, reducir tiempo es la opción más recomendable cuando miramos el préstamo en el conjunto de su vida (que son muchos años), y especialmente si nos encontramos en los primeros años de su devolución.

Es durante estos primeros años en los que suele haber un mayor peso de los intereses sobre la cuota. Si miramos un extracto de uno de los recibos de la hipoteca, podemos ver perfectamente cuánto de lo que hemos pagado son intereses y cuánto es capital (es decir, lo que ‘de verdad’ nos prestó la entidad). Por norma general, y hablando siempre de hipotecas a un tipo de interés variable, el porcentaje que ocupan los intereses sobre las cuotas mensuales de los primeros años es abrumador. Si nos encontramos en esa situación, reducir la duración de la hipoteca es una muy buena opción para terminar pagando menos intereses.

En el caso de encontrarnos en un punto de la devolución en el que el peso de los intereses sea ya mucho menor, reducir la cuota para ir más desahogado cada mes puede ser también una buena opción. En este caso, amortizar hipoteca con esta modalidad también nos asegura que, al final del camino, habremos ahorrado un buen dinero en intereses. Aunque –siempre en términos generales–, la cantidad ahorrada probablemente será menor que si hubiésemos amortizado plazo.

Eso era así hasta hace no mucho. Pero resulta que el euribor (el referente para la mayoría de nuestras hipotecas) está en mínimos históricos. En septiembre cerró en el -0,057%, tras encadenar ocho meses en negativo. En estas condiciones, ¿hay diferencia entre amortizar plazo o cuota?

La hipoteca media en España es de 120.000 euros a 20 años. Tomando un tipo de interés frecuente en los años de la burbuja inmobiliaria, con un euribor +0,65%, amortizar hoy 1.000 euros de ese préstamo a un tipo de interés real del 0,59% nos supone reducir dos mensualidades de nuestro préstamo (pasando de 240 meses a 238 meses) o bien rebajar nuestra cuota mensual desde los 530,20 euros hasta los 525,78 euros.

Si miramos la vida del préstamo, con la primera opción terminaremos pagando 7.123,84 euros en intereses, mientras que rebajando cuota los intereses sumarán 7.188,28 euros, una distancia de apenas 64,44 euros. A diferencia de septiembre de 2008, cuando ese diferencial era de casi 1.600 euros (con la reducción de plazo como opción clara para pagar menos intereses), la elección hoy es mucho más sutil, porque se terminará pagando casi lo mismo. Más que nunca, una decisión personal.

 

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