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En el mundo en general, y en los ámbitos informativos, políticos y financieros en particular, se vive en un constante estado de alerta y en una situación de aceleración constante. La velocidad con la que tienen lugar las innovaciones y los cambios en el mercado hace necesario un sistema regulatorio eficaz que actúe ante la lentitud de estas políticas y normas que se les aplican. Es el sistema Sandbox la innovación que busca mejorar, con seguridad y sostenibilidad, buena parte de este problema en el sector financiero.
Se denomina Sandbox regulatorio a un espacio específico para el ejercicio de pruebas relacionadas con la innovación tecnológica que está controlado por una serie de entidades supervisoras y gobernado por un tipo de esquema ley-protocolo.
La normativa Sandbox, que propone el gobierno, tiene como objetivo final el asegurar una transformación digital que no perjudique en ningún sentido, ni a la protección del consumidor financiero, ni a la propia estabilidad económica, ni a la integridad de los mercados, ya de por sí bastante debilitados después de las últimas crisis sufridas. Se concluye, por tanto, que la realización de estas pruebas en las actividades financieras tecnológicas tiene como objetivo principal el de proporcionar los mecanismos necesarios para mejorar la regulación y el cumplimiento normativo.
Los sistemas de pago en las fintech
No hay duda, en este sentido, de que lo que más nos preocupa al conjunto de consumidores y usuarios son los sistemas de pago relacionados con las Fintech, algo para lo que el sandbox regulatorio se ha creado. Y es que la transformación digital en el ámbito financiero que se iniciara con conceptos como el de open banking gira cada vez más rápido, mucho más que el de la aceptación del público y sus reticencias a utilizar los nuevos sistemas.
La nueva directiva psd2 busca la apertura en el mercado de los servicios de pago, tanto a las habituales entidades de pago como a los nuevos proveedores PSD2 que se vayan sumando a los tradicionales bancos comerciales. De este modo, se pretende que se eleve la competencia y por tanto se construya un mercado que deberá ser más transparente, dinámico y eficiente para todos aquellos que usen estos servicios, especialmente empresas y consumidores.
La normativa tiene un enorme interés en estos momentos, ya que el avance y crecimiento del comercio electrónico y la necesidad de aumentar la seguridad en los pagos online obliga, puesto que el alcance se hace global y continuará creciendo sin medida.
La innovación en los servicios de pago
La normativa comienza introduciendo una nueva prestación basada en dos servicios que son, a su vez, los que más atención y expectativas están generando.
Por un lado, el Servicio de Iniciación de Pagos que permite con facilidad iniciar una orden de pago a petición exclusiva del usuario de este servicio, en relación a una cuenta que se mantiene abierta con otro proveedor de servicios de pago. De este modo, se posibilita el pagar las compras realizadas sin hacer uso de la tarjeta de crédito, sino a través de una transferencia de fondos desde la cuenta corriente del usuario, que ordena el pago a la del negocio o comercio que realiza la venta, sin que tengan que pertenecer al mismo banco, forzosamente.
Por otro lado, también se crea el Servicio de Información sobre cuentas o Servicio de Agregación Bancaria. Esta nueva e innovadora prestación se puede definir como un servicio online que tiene como objetivo facilitar la información que se añade sobre una o varias cuentas de pago de la que se es titular, ya sea en otro proveedor del servicio de pago, ya sea en varios proveedores de estos servicios. Dicho de otro modo, este servicio sirve a los usuarios para tener una visión añadida de su liquidez, con lo que podrá planificar operaciones de pago de forma mucho más eficiente y segura. Aunque es un servicio muy útil para consumidores, lo es mucho más para las empresas y organizaciones.
En relación a las tecnologías, al ser servicios que se ofrecen online, para garantizar los más altos estándares de seguridad, este modelo de comunicación se sostiene y articula sobre y alrededor de tres conceptos básicos; la autenticación reforzada del usuario, las medidas que tienen como objetivo proteger la confidencialidad de las credenciales de seguridad y, por último, reforzar la seguridad cuando se establece la comunicación ente las partes.
