Reunificación de deudas, un balón de oxígeno para las familias

La deuda privada, correspondiente a empresas y familias españolas, cayó en 21.895 millones de euros 2016, según datos proporcionados en febrero por el Banco de España. En el capítulo correspondiente a saldo hipotecario, las familias redujeron sus préstamos en 17.415 millones hasta situarse en un total de 544.527 millones. Era el monto más bajo desde 2006, y continuaba una tendencia a la baja observada desde el año 2010.  Se apuntaba a los bajos tipos o a la creación de empleo

El crédito no hipotecario, por su parte, aumentó en 4.957 millones, alcanzando los 168.479 millones. Pero también retrocedió la deuda de empresas en 94000 millones, situándose en los 915.743 millones en total, lo que suponía un 82% del PIB. La caída en este capítulo se explicaba, sobre todo, por la continuación del desplome de crédito concedido por las entidades financieras.

Problemas a la hora de pagar

Lo cierto es que el 15% de los españoles encuentran dificultades para hacer frente a sus deudas hipotecarias o de crédito al consumo, hasta el punto de no estar al corriente de tales pagos. Eran datos extraídos por un estudio realizado por el grupo KRUK a principios de año, una compañía de gestión de cobro.

Las familias españoles que sí pagan suelen tirar de sus ahorros, caso de un 22% según el estudio. El 21%, por su parte, reduce los gastos, mientras que un 19% se ven obligadas a recurrir a sus familiares para que les presten dinero. En todo caso, el índice de morosidad está engrosado, sobre todo, por hombres, mayores o personas que no pasan por una buena situación financiera.

La mayoría de las familias, eso sí, creen que pueden hacer frente a sus necesidades básicas. Un 56% estima que cuenta con suficiente dinero para ello, pero asume que tendrá problemas si se ve en la obligación de asumir gastos mayores.

Desde el grupo KRUK consideran que es significativo que, de aparecer estos problemas, los miembros de la familia se ayudarán para solventarlos, aunque esto depare en más deuda. Creen que la educación financiera para afrontar estos pagos pendientes y salir de las dificultades es, en general, una asignatura pendiente.

De hecho, según el estudio, el 59% de los españoles reconocen que su conocimiento del mundo de las finanzas y los diferentes productos que engloba es básico.

Alternativa en la reunificación

Teniendo en cuenta los datos, las mismas empresas de gestión de cobros asumen que deben ofrecer soluciones asequibles para los clientes, además de orientación u asesoría.

En los últimos años, por ejemplo, se ha venido hablando mucho de reunificacion de deudas. Reunificar deudas, como indica desde la empresa de soluciones financieras e inmobiliarias Inmofinan, consiste en juntar todo los créditos en un solo pago, incluyendo los gastos propios de la hipoteca. Con esta fórmula de reunificación de préstamos se puede ahorrar hasta un 70% de la cuota mensual.

“Los intereses de las hipotecas son mucho menores de los un micro crédito (alrededor de un 18%), y muy inferiores a los intereses de una tarjeta de crédito (superiores al 22%)”, explica Inmofinan desde su web. Además de esta, se dan otras particularidades que hay que considerar, como que las hipotecas permitan alargar los pagos para que la cantidad mensual sea menor: “Nos permitirá hacerle frente con solvencia”.

En muchos casos, se trata de información que, atendiendo al mencionado estudio del grupo KRUK, el consumidor no tiene. Se encuentra ante una situación complicada que puede desbordarle, con pagos habituales como la letra del coche, la hipoteca, los pequeños préstamos personales o la tarjeta de crédito, sin saber que hay instrumentos financieros para acumular deudas y recibos.

Evitar consecuencias

No hacer frente a las deudas puede tener consecuencias desastrosas para la trayectoria financiera de una familia, porque la simple devolución de un recibo puede ser motivo suficiente para incluir a alguien en el Fichero de Morosos de la ASNEF, la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito que agrupa a entidades financiras, compañías de teléfono, empresas de suministros o aseguradoras, entre otras.

Estar en ese fichero puede deparar en dificultades para tener acceso a financiación en el futuro, ya se trate de hipotecas o cualquier otro préstamo, de cantidades pequeñas o grandes. Lo mismo puede suceder al tramitar el alta en una compañía de teléfonos o al contratar un seguro, ya que entidades y empresas suelen recabar información en el fichero.

En todo caso, la baja es posible si el consumidor reúne una serie de requisitos.